Jak wyjść z długów?

Obecnie z przekraczającym ich możliwości finansowe zadłużeniem zmaga się coraz więcej Polaków. Nie ma tu znaczenia miejsce zamieszkania, wykształcenie, wykonywany zawód czy status materialny dłużników. Jednym ze skrajnych skutków popadnięcia w długi może być konieczność ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Upadłość konsumencka

Najlepszy sposób na to, by wyjść z długów, to zacząć je systematycznie spłacaćJeśli wierzyć danym opublikowanym przez Centralny Ośrodek Badania Informacji Gospodarczej tylko od początku 2015 roku sądy wydały ponad 1200 postanowień związanych z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej przez osoby prywatne. Jest to ponad dwudziestokrotnie więcej niż przez kilka ostatnich lat funkcjonowania tej konstrukcji prawnej.

Chociaż ogłoszenie upadłości konsumenckiej może wydawać się dobrym rozwiązaniem i być postrzegane jako ostatnia deska ratunku dla dłużnika, to nim zdecydujemy się z niego skorzystać, powinniśmy być świadomi tego, że wiąże się to ze znacznymi kosztami. Chcąc ogłosić upadłość konsumencką składamy się m.in. na wynagrodzenie dla syndyka masy upadłościowej, czeka nas także licytacja posiadanego majątku. Stąd też o wiele korzystniejsze dla dłużnika jest spłacenie zobowiązań z którymi zalega. Podpowiadamy jak wyjść z finansowych kłopotów, uregulować wszystkie zaległości i odzyskać materialną niezależność.

Ustal wysokość zadłużenia

Nim zaczniesz zastanawiać się nad tym jak wyjść z długów ustal to, ile i komu jesteś winien oraz to, które z tych zobowiązań musisz uregulować w pierwszej kolejności. Jeśli są wśród nich takie, które nie mogą czekać, zastanów się nad tym, czy nie wziąć pożyczki długoterminowej na ich spłatę. Pamiętaj jednak, że firmy pożyczkowe (w tym również Mikrorata.pl) sprawdzają swoich klientów w bazach dłużników, stąd też jeśli figurujesz w BIK, BIG lub innym rejestrze, to pożyczki niestety nie otrzymasz.

Ten krok może wydawać Ci się nieco naiwny, ale jak twierdzą eksperci wielu dłużników nie zdaje sobie sprawy z tego, ile dokładnie wynosi ich zobowiązanie. Jest to jeden z najczęstszych błędów pożyczkobiorców, którzy niejednokrotnie potrzebując szybko gotówki nie zwracają zbytniej uwagi na to jaką umowę podpisują, z kim ją zawierają i ile właściwie pożyczają. Klienci firm pożyczkowych niekiedy nie wiedzą także ile pozostało im do spłaty, ani co składa się na ich zadłużenie, czy pożyczka została udzielona razem z ubezpieczeniem etc.

Jak ustalić wysokość swojego zadłużenia? Po pierwsze zbierz w tym celu wszystkie umowy pożyczkowe czy kredytowe, po drugie ułóż je chronologicznie zwracając szczególną uwagę na terminy spłaty.

Zakładając, że masz już w ręku wszystkie zawarte przez siebie umowy wypisz z nich takie informacje jak:

  • Nazwa wierzyciela, numer umowy i data jej zawarcia;
  • Rodzaj zobowiązania (np. kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny);
  • Wysokość raty i termin płatności;
  • Całkowitą kwotę do zapłaty;
  • Informację o ubezpieczeniu i innych kosztach dodatkowych;
  • Ewentualną liczbę opóźnień w spłacie i związane z tym koszty.

Zestaw miesięczne zobowiązania z dochodami

Nie wiesz jak wyjść z długów? Weź pod lupę swoje finanse!Kolejnym krokiem jaki powinniśmy wykonać jest zsumowanie tego, ile miesięcznie musimy spłacić i porównanie tego z naszymi dochodami. Jeśli okaże się, że nie jesteśmy w stanie poradzić sobie z uregulowaniem wszystkich zobowiązań możemy rozważyć wzięcie na ten cel kredytu konsolidacyjnego. 

Plusem takiego rozwiązania jest m.in. fakt, że zapłacimy wówczas tylko jedną ratę (będzie ona niższa niż suma rat ze wszystkich skonsolidowanych zobowiązań).

Kolejna zaleta konsolidacji to jeden wymiar odsetek (będą one naliczane tylko od jednego zobowiązania) i zwrot ubezpieczenia – o ile go nie wykorzystaliśmy to z naszych starych długów możemy otrzymać wspomniany zwrot, który przeznaczymy na nadpłatę kredytu konsolidacyjnego.  

Ostatnim plusem konsolidacji jest przejrzystość domowego budżetu i naszych finansów, gdyż nie musimy pamiętać o wielu terminach spłaty i ich pilnować.

Porada!

Jeśli chcesz zachować porządek w dokumentach możesz założyć jedną teczkę dla każdego rodzaju sprawy. Taki zabieg sprawdzi się także w przypadku zbierania rachunków czy potwierdzeń innych wpłat.

Porozmawiaj z wierzycielami

Jeśli z różnych względów nie chcesz zdecydować się ani na pożyczkę ratalną, ani na kredyt konsolidacyjny lub wiesz, że tego rodzaju wsparcie nie zostanie Ci przyznane – porozmawiaj z wierzycielami. W uporządkowanej wcześniej dokumentacji znajdź ich nazwy i adres siedziby i sporządź wniosek o zawarcie ugody w przedmiocie restrukturyzacji zobowiązania.  Jeśli nie wiesz jak się tym zająć możesz poprosić o pomoc prawnika lub radcę prawnego.  

Z wierzycielami możesz negocjować takie kwestie jak:

  • Termin spłaty należności;
  • Zawieszenie spłaty na jakiś czas;
  • Zmniejszenie wysokości płaconych miesięcznie rat (w tym wypadku musimy być jednak świadomi tego, że wydłuży to całkowity okres spłaty);
  • Umorzenie części zobowiązania (takie rozwiązanie stosuje się wówczas, gdy egzekucja komornicza okazuje się nieskuteczna przez co do banku trafiają jedynie niewielkie kwoty);
  • Zwrot ubezpieczenia (z jednej strony przyczyni się to do zmniejszenia zadłużenia, z drugiej zaś bank może wówczas zażądać dodatkowego zabezpieczenia np. w postaci poręczenia).

Sporządzając wspomniany wniosek powinniśmy pamiętać o jego uzasadnieniu tj. o uwzględnieniu tych okoliczności życiowych, które wpłynęły na to, że nie jesteśmy w stanie spłacić swoich zobowiązań. Może być to m.in. utrata pracy, choroba dziecka, pogorszenie się stanu zdrowia, śmierć bliskiej osoby, zmniejszenie wynagrodzenia etc. Co oczywiste, wszystkie te okoliczności powinny zostać poparte stosowną dokumentacją (np.: zaświadczeniem od pracodawcy, zaświadczeniem z urzędu pracy, kartą leczenia szpitalnego etc.).

Wniosek ten musimy własnoręcznie podpisać i wysłać listem poleconym na adres danego wierzyciela.

Podejmij działania dodatkowe

Niezależnie od negocjacji z wierzycielami chcąc wyjść z długów powinniśmy prowadzić równolegle inne działania. Mowa tu o takich czynnościach jak:

  • Znalezienie poręczyciela – jeżeli nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej, by móc ubiegać się o konsolidację wcześniejszych zobowiązań możemy poszukać kogoś, kto za nas poręczy;
  • Szukanie dodatkowych źródeł dochodu –możemy w tym celu spróbować sprzedać przedmioty z których już nie korzystamy, zawrzeć umowę o dzieło lub umowę zlecenie lub podjąć się innych zajęć, które przyniosą nam niezbędne środki finansowe;
  • Rzetelna analiza domowego budżetu –wprawdzie jego sporządzenie nie spowoduje, że pozbędziesz się zadłużenia, ale pomoże Ci lepiej zarządzać finansami i je kontrolować; niestety na śledzenie swojego budżetu decyduje się jedynie niewielki odsetek Polaków, tymczasem taka praktyka wyrabia świadomość finansową i zmniejsza prawdopodobieństwo popadnięcia w długi.

Przeciętny Polak zadłużony jest na około 22 tys. złotych, a problem ze spłatą zobowiązań ma już ponad 2 mln naszych rodaków. Jeśli chcesz wyjść z długów zastosuj się do porad zawartych w tym artykule i stopniowo odzyskaj płynność finansową. Powodzenia!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *